Отличия микрозайма от кредита
Кредит и микрозайм разительно отличаются друг от друга практически по всем пунктам. Так, кредит можно получить исключительно в офисе банка, а микрозайм можно получить любым дистанционным способом на выбор.
Второе отличие — время получения денег. Кредит выдается только в рабочие часы выбранного отделения банка. Микрозайм можно получить в любое время суток там, где вам понадобились деньги.
Кредит практически всегда оформляется дольше, требует больше времени на рассмотрение, на посещение офиса, ожидание и т.п. Заявку на микрозайм рассматривают за 1-2 минуты.
Требования к заемщикам тоже разительно отличаются. Если кредит могут получить резиденты РФ преимущественно с 23-25 до 65 лет, то микрозаймы выдаются с 18 лет, а максимальный возраст практически не ограничивается. Это значит, что микрозайм могут получить пенсионеры в возрасте 70, 80 и даже 90 лет.
Разительно отличается список документов для получения денег по кредиту и микрозаймам. Так, микрозаймы выдаются по одному паспорту. Для выдачи кредита банк может потребовать подтверждение дохода в виде справки 2НДФЛ, трудовой договор или другое подтверждение трудоустройства.
Существенные различия между кредитом и микрозаймом заключаются в основных условиях выдачи денег. Это сумма, сроки, процентные ставки и периодичность погашения задолженности.
Обычно микрозайм предоставляется на короткое время до зарплаты — это не больше 30 дней, а потребительские кредиты выдаются на разные сроки от 6 месяцев до 5-ти лет.
При таком раскладе микрозаймы погашаются единовременным платежом в конце срока, а кредиты выплачиваются постепенно равными платежами по графику. Обычно 1 раз в месяц.
Конечно, бывают долгосрочные займы, которые выдаются на 6-12 месяцев и погашаются постепенно, но обычно платежи вносятся 1 раз в неделю. Это не самый удобный график погашения.
Сильно различается сумма. По микрозайму на короткий срок максимальная сумма составляет 30 тыс. руб., по долгосрочному микрокредиту новичку выдадут не больше 50-80 тыс. Кредит можно получить почти на любую сумму от 10 тыс. до 5 миллионов рублей.
Последнее ключевое отличие заключается в процентной ставке. По краткосрочным микрозаймам процентная ставка составляет 720% годовых. По кредиту варьируется от 15% до 60-80% годовых в зависимости от банка и продукта.
Взять микрокредит в Астане можно на сайте компании “МиГ Кредит Астана”.
Рассрочка на погашение просрочки по микрозаймам
Очевидно, что в будущем пользоваться услугами МФК станет более удобно. Для тех людей, которые решают уже созданные проблемы с микрокредитными организациями, отметим. Существует определенная нелегальная сеть действующих и бывших сотрудников банковских учреждений, кредитных и коллекторских организаций, которые способствуют наступлению дефолта клиентов МФК.
Особенно это касается людей, имеющих довольно высокие доходы, которые подвергаются высоким рискам при получении ими множественных микрозаймов. Несмотря на то, что сам предприниматель может расценивать свое положение как стабильное, ему могут создать условия для дефолта.
Существование такой криминальной сети заставляет МФК строго держаться в законодательном поле. И при наличии просрочки по микрокредиту и начислениям клиент вправе настоятельно требовать списания части штрафных санкций и оформления рассрочки по просроченному микрозайму. Как правило, такие требования удовлетворяются МФК или коллекторской компанией, выкупившей кредит по договору факторинга.
Правовые основы работы микрофинансовых организаций
Важным и необходимым элементом сотрудничества с МФК является правовая основа данной деятельности. Именно законодательная база позволяет клиентам чувствовать себя спокойнее, однако не исключает всех рисков, особенно до вступления в силу определенных норм закона. Основной принцип работы МФК состоит в том, что по кредитам все равно придется платить. Но оплачивать задолженность можно на приемлемых условиях.
Нужно учитывать, что микрозаём как услуга – это разрешенный вид коммерческой деятельности. Он может предоставляться фондами, коммерческими и некоммерческими организациями на свободно определяемых условиях. В качестве регулятора выступает рынок. Основные требования к участникам этой сферы деятельности описаны в законе «О микрофинансовых организациях», дополнительно правила игры для МФК на рынке определяются Конституцией РФ, ГК РФ, а также рядом других законодательных актов.
Ограничения деятельности МФК по закону незначительны:
- сумма договора не должна превышать 1 млн. рублей;
- займы должны предоставляться в рублях;
- привлечение денежных средств участников сервиса не должно быть 1,5 млн. рублей.
Фактически деятельность МФК продолжает идеи и функции касс взаимопомощи, однако клиенты сервисов редко обращают внимание, что микрокредиты могут стать источником дохода при инвестициях на условиях повышенного процента. В 2018 году возможности МФК были значительно ограничены
Новые изменения в законах подразумевают, что микрокредиты не будут выдаваться под залог недвижимости. Также будет ограничена процентная ставка (до 1% в день). Общий объем штрафов по кредитам в 2020 году не будет превышать 2-х кратного коэффициента от суммы займа. Неустойка будет взиматься в пределах 0,1% от суммы предоставленных денежных средств
В 2018 году возможности МФК были значительно ограничены. Новые изменения в законах подразумевают, что микрокредиты не будут выдаваться под залог недвижимости. Также будет ограничена процентная ставка (до 1% в день). Общий объем штрафов по кредитам в 2020 году не будет превышать 2-х кратного коэффициента от суммы займа. Неустойка будет взиматься в пределах 0,1% от суммы предоставленных денежных средств.
Микрофинансовые компании (МФК)
- Уставный капитал — не менее 70 миллионов рублей.
- Могут использовать деньги юридических лиц.
- Могут привлекать деньги физических лиц и ИП, не являющихся учредителями компании, но размер основного долга по займу МФК перед физическим лицом не может быть ниже 1,5 миллиона рублей.
- Не могут выдавать микрозаймы физ. лицу, если его общий долг перед МФО превысил 1 миллион руб.
- Выдают займы юридическим лицам и ИП на сумму не более 3 миллионов рублей (общая сумма основного долга перед МФО).
- Имеют право выпускать и размещать облигации.
- Могут предоставлять собственные облигации физическим лицам, но с номинальной стоимостью не ниже 1 500 000 руб. либо только квалифицированным инвесторам.
- Не могут заниматься производственной и торговой деятельностью.
Плохая кредитная история
Любая финансовая организация, как банковская, так и небанковская принимает решение о выдаче ссуды, исходя из оценки платежеспособности заемщика. Определить кредитный рейтинг последнего позволяет обращение к кредитной истории клиента. В ней отражены данные обо всех взятых не ранее 2004 года ссудах, информация о просрочках, задолжностях, судебных и коллекторских разбирательствах.
Справедливо, что неудовлетворительная кредитная история может стать причиной отказа в финансировании. Так обычно и происходит при обращении в банковские структуры, в то время как МФО идет навстречу неблагонадежным заемщикам, одобряя микрокредит.
Таким способом компании пытаются привлечь как можно больше клиентов, ведь к ним обращаются в первую очередь те, кто получил отказ банков.
С помощью микрозаймов можно улучшить собственную кредитную историю. Разумеется, при условии, что взятые деньги аккуратно возвращены согласно договору. Подобные действия заемщика немедленно попадают в кредитную историю. Порой требуется совершить несколько процедур получения и возврата микрозаймов для «выправления» кредитной истории.
Доказав собственную благонадежность, заемщик может рассчитывать не только на более выгодные условия кредитования в МФО, но и в банке.
Как происходит выдача займа
Чтобы пройти путь от регистрации на сайте до получения средств, придётся потратить не более 15 минут. Большую часть времени, следует уделить на поиски подходящей микро-организации. Иногда люди отправляют заявки сразу в несколько компаний, чтобы гарантированно получить микрокредит. Если подходящая МФО была найдена, процесс получения средств проходит в несколько этапов:
Регистрация на сайте. Для этого понадобится леченый номер телефона. Следующий этап – это заполнение анкеты. На основании введенных данных система принимает решение об отказе или выдаче займа. Чтобы не возникло проблем, следует указывать только правдивую информацию о себе. На следующем этапе нужно зарегистрировать свою банковскую карту, то есть пройти верификацию. Таким образом система проверяет возможность зачисления кредитных средств на карту, а также личность заемщика. Если операция прошла успешно, далее клиент отправляет заявку и ждет решения. В большинстве случаев, оно принимается автоматически за несколько секунд. Процедура может затянуться только в том случае, если речь идет о большой сумме займа. Если принято положительное решение, необходимо оставить электронную подпись, согласившись с условиями кредитования
На этом этапе важно полностью прочитать договор, чтобы не столкнуться с большими штрафами за просрочку. После подписания договора, деньги приходят на карту в течении 5-ти минут. Если пришел отказ, повторно заявку можно отправить примерно через месяц.
Клиенты микрофинансовых организаций часто делятся на 2 лагеря, тех кто доволен работой компании и тех, кто пострадал. Если выплачивать полученные займы своевременно, проблем не возникнет. Но, если нет уверенности в том, что деньги получится вернуть вовремя, лучше обойти МФО стороной, так как человек может обзавестись большими проблемами и навсегда испортить кредитную историю.
Плюсы микрозаймов
Простые требования к заемщикам
Чтобы получить займ в МФО, нужно соответствовать всего трем требованиям:
- Быть гражданином России.
- Иметь постоянную прописку.
- Быть старше 18 лет.
Минимальный пакет документов для оформления
Для оформления договора займа микрофинансовые организации требуют только один документ: паспорт. По этому показателю они разительно отличаются от банков, которым для получения кредита нужно предоставлять солидный пакет документов, включая справки о подтверждении официального трудоустройства и размера доходов.
Быстрая процедура оформления
Вся процедура оформления состоит из четырех этапов:
- Подать заявку на получение займа. В ней нужно указать требуемую сумму, срок ее возврата, место своей работы, состояние кредитной истории, электронную почту и прочую персональную информацию. На заполнение заявки уходит примерно 5 минут.
- Дождаться решения микрофинансовой организации. На это понадобится не более 15 минут, за которые МФО успевает проверить информацию, предоставленную в заявке.
- Получить деньги.
В оптимальном варианте на всю процедуру оформления понадобится 20–30 минут. В банках этот временной интервал может доходить до нескольких дней.
Займ в МФО может стать настоящим спасательным кругом для заемщика
Доступность микрозаймов
Большинство микрофинансовых организаций работает в режиме онлайн. Это дает три преимущества заемщикам:
- Всю процедуру оформления можно выполнить удаленно: заявку заполнить на сайте МФО, а договор получить на электронную почту и заключить его, используя электронную цифровую подпись (для этой цели чаще всего используют обмен СМС-сообщениями).
- В отличие от банков, оформить займ и получить деньги можно круглосуточно.
- Есть возможность выбрать лучшее предложение на рынке микрофинансирования. Если микрофинансовая организация работает в режиме онлайн, значит, обратиться в нее может любой гражданин России независимо от места проживания. Для получения займа достаточно иметь доступ к интернету и соответствовать требованиям, приведенным выше. В результате полностью нивелируется географический фактор и за право заключить договор с заемщиком будут конкурировать все МФО, оказывающие услуги в режиме онлайн. А чем выше конкуренция, тем выгодней получение займов.
Займ в МФО можно получить в любой день недели и время суток
Несколько способов получения займа
МФО могут выдавать деньги несколькими способами:
- Наличными в офисе компании.
- Денежным переводом.
- На банковскую карту.
У заемщика есть возможность выбрать наиболее походящий вариант. По скорости получения денег несомненными фаворитами являются займы на электронный кошелек и на банковскую карту.
Главное достоинство займов в МФО – мобильность услуги
Возможность получения займов для клиентов с любой кредитной историей
Скорее всего, в этом случае будет ограничена предоставляемая сумма и срок ее возвращения. Но при этом с помощью МФО можно исправить кредитную историю.
Взять микрозайм, который дают абсолютно всем на карту
Выбрав для себя 2-3 МФО, которые дают деньги всем подряд, вы можете рассчитывать на получение денег без проверок и отказов в любое удобное время.
Абсолютно все микрофинансовые организации – как старые, так и новые МФО, предоставляют займы клиентам, которые соответствуют общим требованиям:
- Возраст – полные 18 лет. Большая часть МФК даёт кредит заемщикам с 18 до 75 лет, иногда возрастная планка может варьироваться от 21 до 65 лет в зависимости от суммы займа, сроков и платежеспособности клиента.
- Паспорт гражданина РФ.
- Постоянная или временная прописка в любых регионах России.
- Наличие активного номера мобильного телефона и электронной почты.
- Наличие именной банковской карты, на которую МФО точно дает деньги. Нужно знать ее реквизиты и иметь положительный баланс на счете.
- Отсутствие судимости. Получить займы и кредиты гражданам с судимостью достаточно сложно, вероятность одобрения будет низкая.
Для получения более четкой и структурированной информации о кредитовании в МФО, которые дают всем денежные займы в режиме онлайн, предлагаем ознакомиться с таблицей ниже. ️ Здесь указана основная информация о сроках, сумме и проценте займов.
| Сумма займа: | От 3 до 10 тысяч рублей. |
| Ставка (процентов): | Не более 1% в день. |
| Срок выдачи: | До 30 дней по программе «До зарплаты», до полугода – долгосрочный онлайн заем. |
| Досрочный возврат долга: | Доступен с уведомлением кредитора. |
| Пролонгация договора: | Возможна при предварительном погашении процентной ставки, но не более 5 раз подряд. |
Виды микрозаймов
Краткосрочные займы или Pay Day Loans
Это классический тип микрозайма для МФО. Обычно его выдают на срок до 30 дней (как принято говорить — до зарплаты) и на сумму до 30 000 рублей. При первом обращении многие компании готовы предоставить такой займ бесплатно. При повторном оформлении ставка достигает 1% в день. Денежные средства можно получить как онлайн на банковскую карточку или электронный кошелек, так и в офисах микрофинансовых организаций или в специальных терминалах наличными. Возврат осуществляется одним платежом в конце срока. Из документов обычно требуют только паспорт, в редких случаях — СНИЛС, подтверждение дохода и прочие справки и удостоверения (если по ним можно получить льготную скидку). Оформить такой микрозайм до ЗП могут совершеннолетние граждане РФ с личным мобильным телефоном и электронной почтой. Подробнее о продукте и его отличиях от других кредитных предложений читайте в нашей статье «Что такое PDL займы».
Долгосрочные займы или Installment loans
Такие займы выдают на срок от нескольких месяцев до года (в некоторых случаях — до нескольких лет). Вместе с периодом пользования деньгами увеличивается и их сумма. Взять под проценты можно 100 и более тысяч рублей. Из-за длительности снижается ставка — она может достигать даже 0,5% в день, но каждая компания определяет ее индивидуально (в рамках законного ограничения в 1% в день). Обычно, чем дольше срок, тем ниже ежедневное вознаграждение. Возврат денежных средств часто разбивается на несколько платежей — раз в 2 или 4 недели или по месяцам. Пакет документов для долгосрочных займов может быть больше, поскольку кредитору нужно убедиться в платежеспособности заемщика. Также в этом случае внимательнее относятся к кредитной истории потенциального клиента. Возраст заемщика может быть как от 18, так и от 21 года. Подробнее изучить продукт можно в нашем материале об Installment loans.
Займы под залог
МФО выдают займы под залог ПТС или авто. Одни из самых популярных компаний в этом направлении — CarMoney и Bistrodengi. Малый бизнес может оформить подобный продукт в МКК «Папа Финанс». Автомобили при таких сделках обычно остаются у владельцев, ставить их на специальные стоянки не нужно. Благодаря залогу заемщики могут получить крупные суммы — даже 1 млн рублей или более. Размер денежных средств к выдаче рассчитывают в зависимости от цены автомобиля. Процентные ставки указывают за месяц или в годовом выражении, у каждой МФО они индивидуальны. Но в целом вознаграждение ниже, чем по краткосрочным займам. Срок сделки — от нескольких месяцев до нескольких лет. Заемщика попросят предоставить документы на авто, а в некоторых случаях — подъехать к офису для оценки состояния залога.
POS-займы
Это займы, которые выдают на покупку конкретного товара или услуги в магазине. POS расшифровывается как Point of Sale. Обычно такие продукты предлагают банки, но в редких случаях они встречаются и у микрофинансовых организаций. Сумма займа равняется цене покупки, срок возврата определяется кредитором отдельно для каждого клиента (может достигать 1 года). Процент по таким микрозаймам ниже, чем по классическим краткосрочным и долгосрочным. Взять деньги отдельно без покупки нельзя. Подобный продукт под названием Безбумажный POS-займ предлагает компания MigCredit.
Законодательство
Строгий госконтроль над деятельностью МФО осуществляется с относительно недавних пор: с 02.07.2010 г., когда был принят Федеральный закон №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.
Данный нормативный акт очень чётко определяет права и обязанности участвующих сторон договора кредитования. Также он описывает специфику процесса открытия микрофинансовых организаций и порядок их работы.
Раньше граждан сотрудничество с МФО пугало тем, что это были обособленные юрлица, свободные от нормативов, которые применяются к банкам. Но сегодня деятельность данных компаний предельно прозрачна.
Важно! Максимум по займу лимитирован трёхкратным значением его начального объёма. Просрочка, если она возникает, никогда не может быть больше двукратного размера кредита.. Федеральный закон №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года постановил следующее: все МФО обязаны в договоре указывать полную итоговую стоимость предоставляемого кредита
При этом форма документа соглашения (в т.ч. табличная часть) должна быть едина для всех клиентов
Федеральный закон №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года постановил следующее: все МФО обязаны в договоре указывать полную итоговую стоимость предоставляемого кредита. При этом форма документа соглашения (в т.ч. табличная часть) должна быть едина для всех клиентов.
Вдобавок для обывателя не лишним будет ознакомиться с Приказом Банка России от 31.07.2017 за номером ОД-2169 (“О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации микрофинансовыми организациями…”). Проверить ссылку можно здесь (на сайте ЦБ РФ). Документ относится к категории надзорных.
Стоит ли брать микрозайм?
Что делать, если вы хотите достигнуть своих целей
Чтобы не попасть в кредитную ловушку, следует относиться к микрозаймам со всей ответственностью:
- Реально оценить свои возможности. В случае с банковскими кредитами действует то же правило. Первым делом, нужно определить критичность ситуации – сможет ли гражданин обойтись без заемных средств? Можно ли найти другой выход? Заемщику нужно понимать, что полученные в долг деньги обязательно нужно будет возвращать с процентами. Не станет ли уплата микрозайма неподъемной для семейного бюджета? Перед оформлением займа нужно учесть, что все ежемесячные уплаты по кредитам не должны быть выше 30-35% от среднего заработка заемщика. В этом случае уплата долга не станет бременем. Не рекомендуется брать займ, если нет уверенности в возможностях выполнить условия договора.
- Понимать, что такое микрозайм. По своей специфике микрозаймы не дублируют банковские кредиты. Они отличаются суммами, сроками кредитования, доступностью и другими важными условиями. Микрозайм – «это быстрые деньги до зарплаты», которые нужно так же быстро вернуть. При помощи микрозайма заемщик может решить срочную проблему, но для масштабных проектов такой вид финансовой помощи не подходит.
- Правильно выбрать МФО. Каждая подобная компания должна находиться в специальном реестре Центробанка. Это является гарантией того, что МФО работает легально и соблюдает нормы законодательства. Ознакомиться с перечнем таких организаций можно на сайте Центробанка.
- Проверить все пункты договора микрозайма. Не следует слепо соглашаться со всеми условиями, которые предлагает МФО. Именно в договоре микрозайма указываются все самые важные пункты кредитования. На договоре обязательно должен быть QR-код со всей информацией об микрофинансовой организации. В документе должна быть указана максимальная сумма переплаты.
После обращения в МФО не стоит сразу же подписывать договор. У заемщика есть до 5 дней на то, чтобы хорошо обдумать предложение и только тогда сделать выбор. За это время условия кредитования изменяться не будут. Лучше всего взять небольшую паузу и перепроверить наличие компании в базе Центробанка. Информация, указанная в договоре, должна полностью совпадать с тем, что указано в реестре. Именно по договору и будут определяться условия, если вы, например, решите оспорить его в суде.
Обратите внимание на то, что страховка по займам является дополнительной услугой. Заемщик может отказаться от нее даже в том случае, если она включена в договор
Для этого законодательно выделяет пять дней с момента подписания документа.
Помните, МФО не может выдавать займы в любой иностранной валюте, не может самостоятельно изменять условия договора, а также налагать штрафы в том случае, если заемщик погасил кредит заранее.
Выводы:
Нужно провести оценку процентной ставки, внимательно проанализировать условия, указанные в договоре (индивидуальные и общие). Особое внимание следует уделить индивидуальным условиям: здесь могут быть указаны сведения о дополнительных услугах
Это очень важно, так как они влияют на сумму переплаты по кредиту. Следует внимательно перепроверить данные о полной стоимости займа Она в обязательном порядке должна быть прописана на первой странице индивидуальных условий.. Если возникли проблемы, не стоит их скрывать
Если возникли проблемы, не стоит их скрывать.
Если возникли проблемы с обслуживанием долга, не стоит их скрывать. Категорически не рекомендуется пользоваться услугами так называемых «раздолжнителей». Такое сотрудничество приводит только к одному – клиент теряет свои деньги на сомнительные услуги псевдоюристов, которые все равно ни с чем помочь не могут. Если по какой-то причине заемщик не может вовремя вернуть деньги, ему следует действовать сразу же
Важно не ждать, пока на займ не будут наложены штрафы, пеня и иные санкции. Самым лучшим вариантом будет сразу же сообщить о проблемах кредитору и попросить о реструктуризации или отсрочке
Причины обращения в МФО
Первопричина обращения за микрозаймами – недостаточная финансовая грамотность, нежелание и (или) неумение планировать личный бюджет, предвидеть риски возникновения неблагоприятных ситуаций и предпринимать меры для их разрешения. Это в полной мере подтверждается и результатами описанных выше исследований.
Люди, имеющие высокий уровень социальной и личной ответственности, заботятся о благополучии своём и своих близких, заблаговременно готовятся к решению возможных проблем. Они откладывают деньги, создавая «финансовую подушку», и оформляют кредитные карты. И когда сталкиваются с нештатными ситуациями, пользуются «готовыми» средствами – своими или заёмными, причём на гораздо более выгодных условиях, чем предлагают в МФО.
Свою роль в привлечении заёмщиков играет также агрессивная реклама, в которой делается упор на простоту и скорость оформления микрозаймов, а процентные ставки указываются за день, что некоторых людей дезориентирует.
Принцип заработка на микрозаймах – почему такие высокие проценты?
Принцип работы микрофинансовых организаций на столь высоких процентах базируется на утверждении существования высоких рисков выдачи кредитных средств без залога. Фактически организация, выдавшая кредит, компенсирует свои хлопоты по получению денежных средств с недобросовестных пользователей за счет дисциплинированных клиентов, предлагая им высокий процент за пользование. Однако эти условия могут быть изменены в лучшую сторону при долгосрочной работе с МФК.
Другой стороной медали является начисление кабальных штрафных санкций МФК при просрочках по кредитам. Данная практика заимствована из зарубежного опыта, но не всегда реализуется в полном объеме. Троекратное увеличение процентной ставки связано с компенсацией кредитором ставки процента за пользование кредитом в случае дефолта клиента с последующим восстановлением платежеспособности. Иными словами после определенного срока начисления кабальных процентов МФК должно предложить многомесячную рассрочку на приемлемых для пользователя условиях. К сожалению, это бывает не всегда.
Виды МФО: МФК и МКК
Согласно последним изменениям в законодательстве не кредитные образования разделились на две группы – на микрофинансовые и микрокредитные компании. Это внесло некоторую путаницу, и многие стали интересоваться, чем отличается МФО от МКК. На самом деле нужно знать сходства и отличия между МФК и МКК.
Особенности МФК
Микрофинансовые компании – это крупные некредитные учреждения со значительным капиталом. Они подвергаются постоянным проверкам аудиторов и надзору ЦБ РФ. Полномочия широкие, фирма вправе:
- принимать вложения от частных инвесторов;
- выдавать относительно крупные займы;
- выпускать облигации.
Аналогично банкам МФК может обанкротиться, но вкладчик получит сбережения обратно.
Особенности МКК
Что такое МКК – это микрокредитные компании, которые специализируются только на выдаче микрозаймов. Предельная сумма – 500 тыс. руб. для физлиц и 3 млн. рублей для ИП. Компании находятся под пристальным наблюдением Центробанка только в том случае, если:
- они не являются членами СРО;
- под надзор попала вся СРО;
- число активов или задолженностей превышает значение, определенное Банком России.
МКК запрещено принимать вклады от физических или юридических лиц, не являющихся учредителями.
Разница между МКК и МФК
История МКК началась 29 декабря 2015 года. В 2022 году в Российской Федерации действуют 1249 микрофинансовых юрлиц, большая часть из которых (около 1200) приходится на МКК.
| МФК | МКК | |
| Максимальная сумма микрокредита для физлица | 1 млн. руб. | 500 тыс. руб. |
| Способы привлечения денежных средств | От физических и юридических лиц, учредителей. | Только от юрлиц и учредителей. |
| Объем капитала | От 70 млн. руб. | С 1 июля 2022 – от 3 миллионов. |
| Выпуск облигаций | Разрешен | Запрещен |
| Осуществление производства, торговли | Запрещено | Разрешено |
| Надзор Банка России | Постоянный | Обычно не осуществляется |
Для клиента, который хочет оформить микрокредит, значительной разницы нет: ставки, продолжительность и вероятность одобрения не зависят от вида МФО. И те, и другие компании оказывают услуги оффлайн и дистанционно.
МФО: что это
История МФО начинается в 1976 году. Создатель первой микрофинансовой организации – М. Юнус, получивший за эту разработку Нобелевскую премию. В России похожие кредитные сообщества существовали еще до революции, но первый Федеральный закон об МФО был принят в 2010 году. С тех пор организации признаны легальными.
Что такое МФО – это микрофинансовая организация, которая выдает заемщикам деньги под процент. Традиционно это краткосрочные экспресс-займы: посетитель оформляет их за несколько минут и погашает в течение 3-30 дней.
Законодательство
Легальные микрофинансовые организации работают в соответствии с 25 различными актами, включая 5 Федеральных законов, касающихся:
- деятельности МФО (151-ФЗ);
- отмывания доходов (115-ФЗ);
- потребительских займов (353-ФЗ);
- компетенции коллекторов (230-ФЗ);
- саморегулирующихся финансовых компаний (223-ФЗ).
Органом, контролирующим некредитные структуры, является Центробанк РФ.
Отличия от кредита
Банковский кредит выдается на срок от 1 до 7 лет. Целью может являться покупка машины, квартиры, украшений, дорогой техники и т. д. Среднюю ставку регулирует ЦБ РФ, например, в июле 2022 года она составляла 8% годовых. Банки не имеют права превышать ее более чем на 1/3. Средняя сумма кредита – 200-500 тысяч.
Для микрокредитов характерна продолжительность до одного месяца. В основном это заем до зарплаты, необходимый для приобретения еды, оплаты коммунальных платежей и других срочных трат. Процентная ставка доходит до 365% в год. Средняя сумма микрозайма – 10 тыс. рублей. Что делают МФО:
- не требуют объемного пакета документов;
- гораздо чаще банков одобряют заявки;
- выдают деньги уже через 10-15 минут.
Таким образом, микрокредиты отличаются от кредитов длительностью, ставкой и количеством одалживаемых средств. Также они доступны практически всем категориям граждан, в том числе людям, которым уже отказал банк.
Плюсы и минусы
Обращаясь за займом, важно осознавать, что вернуть придется в разы больше, чем возьмешь. Однако технически, получение микрокредита — простая процедура
Можно придти в офис или оформить заем через интернет. У всех крупных МФО есть доступные сайты и приложения.
Также следует учитывать, что деятельность МФО контролируется Банком России и другими госорганами. В последние несколько лет вышло много новых правил, которые структурировали рынок микрокредитования и сделали его более прозрачным.
Преимущества микрозайма:
- Легкость и короткий срок оформления;
- Наличие только документа, подтверждающего личность;
- Доступность для любого гражданина, вне зависимости от его положения;
- Составление индивидуального плана покрытия займа;
- Предоставление микрокредита под больший процент гражданам, у которых плохая кредитная история;
- Удобство получения средств несколькими способами на карту, на электронный кошелек или наличными;
- Возможность оформления дистанционно через интернет;
- Возможность исправления кредитной истории.
Недостатки:
- Существуют мошенники, которые действуют под видом МФО;
- У МФО высокие риски, связанные с тем, что клиент может не вернуть деньги, поэтому у них очень высокие процентные ставки;
- Короткий период возврата микрокредита;
- Возрастные ограничения;
- Весьма высокие штрафы за просрочку платежа;
- Сотрудничают с коллекторскими агентствами.
